引き直し計算

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過去に返済した過剰利息分を元金へ充当する事

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こんな借り入れ方

こんな借り入れ方
減額を目標にする


28歳社会人。見込み年収は手取り300万円、家賃6万円です。

現在の借入は
ア○フルに80万円
マ○イに40万円
ゼロファー○トに50万円
ジャッ○スに10万円
合計で180万円

その他、奨学金が480万円あります

返済は毎月
ア○フルに計21,000円
マ○イに18,000円
ゼロファー○トに18,000円
ジャッ○スに平均20,000円です。

なんとかギリギリやっていますが、正直限界です。奨学金の返済が21,000円が加わってくるため、首が回らなくなってしまいます。

奨学金を除いた借金を対象に特定調停または任意整理されるのが良いかと思います。どちらかの手続きを行うことで今現在支払ってる利息は原則カットとして返済することが可能ですので、そのカットされる利息分を奨学金に回すことで、返済の見込みがありそうです。

借り入れ期間などによっては減額の見込みもありますので、各ローン会社の取引履歴を取り寄せ、引き直し計算されるのが良いかと思われます。

特定調停
個人的手続きを行い裁判所を通して支払いの調整を行うになりますので、メリットは費用が安価で行えること、デメリットは書類作成や申し立てなどすべてご自身で裁判所に行って行う必要があること。

任意整理
代理人(司法書士や弁護士)が直接債権者(借り入れ先)と交渉して支払いの調整を行うことになりますので、メリットは交渉など代理人に任せて行い、書類作成や申し立てなどの手間がないこと、デメリットは費用が高くなってしまうことです。

引き直し計算とは
過去に返済した過剰利息分を元金へ充当する事。
仮に50万円の借り入れがあり、毎月2万円返済してた場合、金利によって元金・利息に支払われる額が変わってきます。金利29.2%の所から借り入れしてる場合、利息に12000円、元金に8000円です。

しかし本来、利息制限法は10万円以上100万円以下の借り入れがある場合は18%と定めてありますので、利息は7500円、元金は12500円になりますので、その月は4500円多く支払ってたことになります。

この様に毎月の払いすぎてしまった利息を借り入れ期間分すべて計算することになります。単純な計算になりますが1年近くの借り入れで5万円近く減額されることになります。

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